12 اگست کو بھارت کے وسطی شہر بھوپال میں ایک خاندان نے اپنے گھر میں سیلفی لی۔ تصویر کے بعد باپ بھوپیندر وشوکرما نے اپنے آٹھ اور تین سال کے دو بیٹوں کو زہریلا مشروب پلایا اور اس نے اور اس کی بیوی نے پھانسی لگا کر اپنی جان لے لی۔
اپنے چار صفحات پر مشتمل خودکشی نوٹ میں وشوکرما35 سالہ، جو ایک انشورنس فرم میں کام کرتا تھا، نے لکھا کہ وہ لون ایپس سے قرض کے چکر میں پھنس گیا تھا۔ بازیابی کے ایجنٹ اسے مہینوں سے اذیت دے رہے تھے اور ان کی طرف سے اسے موصول ہونے والے آخری پیغام نے اسے کنارے پر پہنچا دیا۔
اس نے کہا، ”اس سے کہو کہ وہ قرض ادا کرے۔ ورنہ آج میں اسے برہنہ کر کے سوشل میڈیا پر اپ لوڈ کر دوں گا۔
اپنے سوسائڈ نوٹ میں وشوکرما نے کہا، “آج صورتحال اس نہج پر پہنچ گئی ہے کہ میری نوکری بھی چھوٹ جائے۔ میں اپنے اور اپنے خاندان کا مستقبل نہیں دیکھ سکتا۔ میں اب کسی کو منہ دکھانے کے لائق نہیں رہا۔ میں اپنے خاندان کا سامنا کیسے کروں گا؟”
پولیس نے اب تک اس گھوٹالے میں ملوث پانچ افراد کو گرفتار کیا ہے یہاں تک کہ تفتیش جاری ہے۔
وشوکرما کی کہانی منفرد نہیں ہے۔ دہلی میں 23 سالہ کالج ریسپشنسٹ شیوانی راوت کو اپنی ہی آزمائش کا سامنا کرنا پڑا۔ جون 2023 میں، اس نے “کریڈٹبی” نامی ایپ کے ذریعے 4,000 روپے ($48) کے قرض کے لیے درخواست دی۔، چونکہ اس کی تنخواہ میں تاخیر ہوئی تھی۔ اس کی قرض کی درخواست زیر التواء رہی، کوئی فنڈز نہیں ملے۔ اس کے باوجود، ایک ہفتے کے اندر، اسے 10-15 کالیں موصول ہونے لگیں جس میں ادائیگی کے لیے 9,000 روپے ($108) کا مطالبہ کیا گیا تھا۔
راوت نے کہا کہ اس نے ریکوری ایجنٹوں کو بتایا کہ اسے اپنے اکاؤنٹ میں کوئی رقم نہیں ملی، لیکن انہوں نے گالی گلوچ شروع کردی۔ جب میں نے ان کی کالوں کا جواب دینا بند کر دیا تو انہوں نے مجھے گالی گلوچ بھیجنا شروع کر دی۔
اگست میں، اس کے ساتھیوں کو اس کی اور اس کے خاندان کی ہیرا پھیری سے واضح تصاویر موصول ہوئیں جو کہ کریڈیٹبی کے نمائندوں نے بھیجی تھیں۔ اس نے اپنے ساتھی کارکنوں کو صورت حال سمجھانے کی کوشش کی، لیکن اگلے دن، اس کے مینیجر نے اس سے استعفیٰ دینے کو کہا کیونکہ اس کی موجودگی نے دوسروں کو تکلیف دی۔
راوت نے اعتراف کیا کہ “اپنی ملازمت کھونے کے بعد، میں اتنا افسردہ ہو گیا کہ مجھے اپنی زندگی ختم کرنے کے بارے میں سوچنے لگے۔”
الجزیرہ نے ایک تبصرہ کے لئے کریڈیٹبی سے رابطہ کرنے کی کوشش کی لیکن فرم کے بارے میں کوئی معلومات دستیاب نہیں تھی اور راوت کے ساتھ رابطے میں رہنے والے نمائندوں میں سے کوئی بھی دستیاب نہیں تھا۔
بھوپیندر وشوکرما نے خودکشی کرنے سے عین قبل اپنے خاندان کے ساتھ سیلفی لی تھی۔
بھوپیندر وشوکرما نے خودکشی سے مرنے سے پہلے اپنے خاندان کے ساتھ سیلفی لی [Anil Kumar Tyagi/Al Jazeera]
Kreditbe کا نام کریڈٹ بی نامی ایک جائز لون ایپ کا چیر آف ہے، جو ان غیر قانونی لون ایپس کے لیے ایک عام طریقہ کار ہے جو صداقت کا احساس پیدا کرنے کے لیے اکثر معروف برانڈز سے ملتے جلتے ناموں کا انتخاب کرتی ہے۔
وشوکرما اور راوت دونوں نے قرض دینے والی ایپس سے رقم ادھار لی تھی، جو صارفین کو آسان، چند کلکس اور وسیع دستاویزات کے بغیر قرض فراہم کرتی ہے جس کی روایتی بینک قرض کی ضرورت ہوتی ہے۔ قرض لینے والے کے اکاؤنٹ میں چند منٹوں میں رقم جمع ہو جاتی ہے، اس کے برعکس پانچ سے سات دنوں میں قرض لینے والوں کے لیے جو بینک قرض لیتا ہے جو اعلی اہلیت کے بار کو پورا کرتے ہیں۔
وبائی امراض کے دوران ان ایپس کے استعمال میں اضافہ دیکھا گیا جیسا کہ بہت سے کاروبار بند ہونے یا پیچھے ہٹ جانے سے، لوگوں کی ایک خاصی تعداد بے روزگار اور مالی مشکلات کا شکار تھی۔
ان ایپس میں اوسط قرض کے ٹکٹ 10,000 روپے سے 25,000 روپے ($ 120 سے $300) کے درمیان ہیں جس میں ماہانہ شرح سود 20 فیصد سے 30 فیصد ہے اور ایک پروسیسنگ فیس جو زیادہ سے زیادہ 15 فیصد ہوسکتی ہے۔
لون ایپ کے نمائندے عام طور پر قرض کی منظوری کے 15 دن بعد وصولی کا عمل شروع کرتے ہیں۔ تاہم، بہت سے معاملات میں، وہ قرض کی تقسیم کے صرف چار سے چھ دن بعد لوگوں کو ہراساں کرنا شروع کر دیتے ہیں، اور تیواری کے معاملے میں، یہ حقیقت میں قرض حاصل کرنے سے پہلے ہی تھا۔
بھوپال میں سائبرسیکیوریٹی کے ایک آزاد ماہر اکشے باجپائی کے مطابق، اس وقت ملک میں 700 سے زیادہ لون ایپس کام کر رہی ہیں، جن میں سے کچھ ہندوستانی ہیں لیکن جن میں سے زیادہ تر چینی ملکیت ہیں اور انہیں چلانے کے لیے ہندوستانیوں کی خدمات حاصل کی گئی ہیں۔
اگرچہ ان میں سے کچھ سراسر دھوکہ دہی ہیں اور رات کو غائب ہونے سے پہلے مایوس قرض کے متلاشیوں سے فیس وصول کرنے کے لئے فوری رقم کے وعدے کا استعمال کرتے ہیں، باقی لوگ نہ صرف اس بدسلوکی کی وجہ سے ہیں کہ وہ معصوم لوگوں سے پیسے بٹورنے کے لیے استعمال کرتے ہیں بلکہ کیونکہ وہ آن لائن قرض دینے پر مرکزی بینک کے قواعد پر عمل نہیں کرتے ہیں بشمول سالانہ شرح سود، مختلف چارجز۔
ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) نے بھی واضح طور پر کہا ہے کہ کوئی بھی قرض دینے والا ادارہ کسٹمر کی تفصیلات کو ذخیرہ نہیں کر سکتا سوائے کچھ کم سے کم ڈیٹا جیسے کہ گاہک کا نام، پتہ اور رابطہ کی تفصیلات۔ تاہم، غیر قانونی ایپس رابطہ فہرستوں اور تصویروں تک رسائی حاصل کرتی ہیں، ان میں ترمیم کرتی ہیں اور رقم کی وصولی کے لیے قرض لینے والوں کو بلیک میل کرنے کے لیے ہیرا پھیری والی تصاویر کا استعمال کرتی ہیں۔
22 جولائی 2023 سے 18 ستمبر 2023 کے درمیان سائبر سیکیورٹی سافٹ ویئر کمپنی کلاؤڈ سیک کی جانب سے کی گئی ایک تحقیق کے مطابق، ان کے ماہرین نے 55 فراڈ لون ایپس کی نگرانی کی جنہوں نے افراد کو نشانہ بنایا۔ مزید برآں، انہوں نے 15 سے زائد غیر واضح ادائیگی کے گیٹ ویز کی نشاندہی کی جو چینی نژاد افراد کے ذریعے چلائے جاتے ہیں جنہوں نے پتہ لگانے سے بچنے کے لیے یہ اقدامات کیے تھے۔
چینی لون ایپس اس طریقہ کار کو جنوب مشرقی ایشیا اور کچھ افریقی ممالک میں بھی استعمال کرتی ہیں۔ ان ممالک میں جہاں لوگ سائبر سیکیورٹی اور دھوکہ دہی کے بارے میں کم آگاہ ہیں، لوگ اس طرح کی بدنیتی پر مبنی سرگرمیوں کا آسان ہدف بن جاتے ہیں۔
خوف پیدا کرنا
لون ایپس کے نمائندے مسلسل پیغامات اور کالز کر کے قرض لینے والوں کو ہراساں کرتے ہیں۔
لون ایپس کے نمائندے قرض لینے والوں کو دھمکی آمیز اور بدسلوکی والے پیغامات اور اس طرح کی کالوں سے پریشان کرتے ہیں جو شیوانی راوت کو موصول ہوئی تھیں۔ [Courtesy Shivani Rawat]
“دھوکہ دہی کرنے والے مختلف حربے استعمال کرکے اپنے متاثرین کے ذہنوں میں خوف پیدا کرتے ہیں۔ ابتدائی طور پر، وہ متاثرین کی رابطہ فہرست تک رسائی اور کال کرنے کی دھمکی دے سکتے ہیں۔ اگر متاثرہ شخص مزاحمت کرتا ہے، تو وہ متاثرہ کی فوٹو گیلری میں گھس سکتے ہیں، تصاویر میں ہیرا پھیری کر سکتے ہیں، اور انہیں واپس بھیج سکتے ہیں،” سائبر کرائم کے بارے میں آگاہی پھیلانے والی ایک این جی او سیو تھیم انڈیا کے بانی پروین کلیسیلوان نے وضاحت کی۔
انہوں نے مزید کہا کہ “یہ متاثرین میں خوف و ہراس پھیلاتا ہے، جو بالآخر انہیں دھوکہ بازوں کے پیسوں کے مطالبات کو پورا کرنے پر مجبور کرتا ہے۔”
پچھلے تین سالوں میں، لون کنزیومر ایسوسی ایشن (ایل سی اے)، وکالت اور سماجی کارکنوں کا ایک گروپ جس نے بینکوں اور ایپس کے ذریعے غیر اخلاقی وصولی کے طریقوں کا مقابلہ کرنے پر توجہ مرکوز کی، تقریباً 1,800 لوگوں کو ان غیر قانونی لون ایپ کے جال میں پھنسنے میں مدد کی ہے اور ان کی مدد کی ہے۔ پولیس کے ساتھ شکایات.
سائبر سیفٹی کے ماہر اور ایل سی اے کے بانی نکھل جیٹھوا کے مطابق، ان میں سے تقریباً 90 فیصد افراد طبی ڈپریشن اور پریشانی سے نمٹ رہے تھے۔ اس نے یاد کیا کہ جب ان کے فون کی گھنٹی بجتی ہے تو کچھ گھبراہٹ یا کانپنے لگتے ہیں۔
شکایات میں اضافہ
سیو تھیم انڈیا فاؤنڈیشن کے اعداد و شمار کے مطابق، مارچ 2020 میں COVID-19 وبائی امراض کے ابتدائی دنوں میں جب سے وزیر اعظم نریندر مودی نے ملک کو لاک ڈاؤن میں ڈال دیا تھا، ڈیجیٹل قرض دینے کے بارے میں شکایات میں اضافہ ہوا ہے۔
اس سال، فاؤنڈیشن کو تقریباً 29,000 شکایات موصول ہوئیں جن میں لون ایپس کے نمائندوں کی طرف سے دھمکی آمیز کالز اور پیغامات کی خوفناک کہانیاں تھیں۔ یہ تعداد 2021 میں تقریباً 76,000 تک پہنچ گئی۔ انہیں اس سال کے پہلے نو مہینوں میں 46,359 شکایات موصول ہوئی ہیں۔
لوکل سرکل کی طرف سے جولائی 2020 سے جون 2022 تک کیے گئے ایک سروے کے مطابق، سروے کیے گئے ہندوستانیوں میں سے 14 فیصد نے پچھلے دو سالوں میں فوری قرض کی درخواستوں کا استعمال کیا۔ اٹھاون فیصد نے 25 فیصد کی حد سے زیادہ شرح سود کا سامنا کیا اور 54 فیصد جواب دہندگان نے جمع کرنے کے عمل کے دوران بھتہ خوری یا ڈیٹا کے غلط استعمال کے واقعات کا سامنا کیا۔
‘سرکاری ادارے تیار نہیں’
اپنے سوسائڈ نوٹ میں وشوکرما نے لکھا کہ اس نے بھوپال میں سائبر کرائم آفس کا دورہ کیا لیکن افسران سے کوئی مدد نہیں ملی۔
مدھیہ پردیش کے ایک سینئر پولیس اہلکار نے نام ظاہر کرنے سے انکار کیا کیونکہ وہ میڈیا سے بات کرنے کا مجاز نہیں ہے، الجزیرہ کو بتایا کہ پولیس کو سائبر کرائم سے نمٹنے کے لیے صرف تربیت نہیں دی گئی تھی۔
“سائبر پولیس اسٹیشنوں میں بہت سے پولیس اہلکار انٹرنیٹ کی بنیادی معلومات سے بھی محروم ہیں، جبکہ سائبر کرائمین جدید ترین ٹیکنالوجی سے لیس ہیں۔ یہی وجہ ہے کہ زیادہ تر سائبر کرائمز حل نہیں ہوتے،” انہوں نے کہا۔
ایک ایندھن اسٹیشن کا ملازم احمد آباد میں ایندھن بھرنے کے بعد ایک گاہک کو تبدیل کرنے کے لیے ہندوستانی کرنسی نوٹ گن رہا ہے۔
بھارتی پولیس سائبر کرائم سے نمٹنے کے لیے تربیت یافتہ نہیں ہے۔ [File: Ajit Solanki/AP Photo]
انٹرایکٹو وائس رسپانس ایک اور ٹول ہے جسے سکیمرز استعمال کرتے ہیں کیونکہ جو کمپنیاں یہ سروس پیش کرتی ہیں اسے بغیر کسی سخت دستاویزات کے فراہم کرتی ہیں۔ اس کا استعمال ان لوگوں کو نشانہ بنانے کے لیے کیا جاتا ہے جو فیس بک جیسی سائٹس پر آن لائن فعال نہیں ہیں، جہاں لون ایپس عام طور پر اپنی ایپس کی تشہیر کرتی ہیں، کالیسیلوان نے کہا۔
ان میں سے زیادہ تر سکیمرز پڑوسی ممالک جیسے بنگلہ دیش، پاکستان اور نیپال کے ورچوئل نمبر استعمال کرتے ہیں، جس سے ان کا پتہ لگانا مشکل ہو جاتا ہے۔
کلیسیلوان نے کہا، “قرض کے گھپلے کرنے والے ان خدمات سے فائدہ اٹھاتے ہیں، جس سے حکام کے لیے انہیں پکڑنا مشکل ہو جاتا ہے۔”
ماہرین کے مطابق، ان ایپس میں عام طور پر ایسے نام ہوتے ہیں جن میں “آسان”، “قرض”، “آدھار” اور “ایم آئی” جیسے کلیدی الفاظ شامل ہوتے ہیں، جو انہیں آن لائن تلاش کے ذریعے آسانی سے دریافت کرنے کے قابل بناتے ہیں (آدھار 12 ہندسوں کی منفرد ID ہے جس کی ہندوستان میں لوگوں کو ضرورت ہے۔ بینکنگ خدمات حاصل کرنے کے لیے)۔
مزید برآں، وہ اپنی خدمات کو پلیٹ فارمز، جیسے کہ Facebook، اور Google پر اپنے AdSense کے ذریعے فروغ دیتے ہیں جو ویب سائٹ کے مالکان کو اپنے صارف کی بنیاد کو بڑھانے کے لیے ٹارگٹڈ اشتہارات دکھانے کی اجازت دیتا ہے۔ جب ان ایپس کو پابندیوں یا شکایات کا سامنا کرنا پڑتا ہے، تو وہ اکثر اپنے ناموں اور دیگر تفصیلات کو تبدیل کرتے ہیں، ایک نئی شناخت کے ساتھ دوبارہ ابھرتے ہیں۔
جیٹھوا نے کہا کہ لون ایپ اسکامرز بینک کھاتوں کے ذریعے رقم بٹورتے ہیں، لیکن اس ریکارڈ کی دستیابی کے باوجود، بہت کم اسکامرز کو پکڑا جاتا ہے۔
ایک وجہ یہ ہے کہ بہت کم ہندوستانی ڈیجیٹل طور پر جاننے والے ہیں۔ آکسفیم کی انڈیا میں عدم مساوات کی رپورٹ 2022 کے مطابق، ملک میں صرف 38 فیصد گھرانوں کے پاس ڈیجیٹل خواندگی ہے۔
جیٹھوا نے کہا، “حکومت ڈیجیٹل انڈیا کو فروغ دیتی ہے، لیکن ہمارے پاس لوگوں کے لیے بنیادی ڈھانچے اور سائبر خواندگی کے پروگراموں کی کمی ہے۔”
اٹھائے گئے اقدامات
مارچ میں، ڈائریکٹوریٹ آف انفورسمنٹ (ED) نے چینی قرض ایپس کے ذریعے کیے گئے مالی فراڈ کے سلسلے میں بنگلورو میں 1.06 بلین روپے ($12.76m) کے قابل منقولہ اثاثے ضبط کیے تھے۔
ای ڈی نے کہا کہ ان کمپنیوں نے تیزی سے لون ایپس اور دیگر چینلز کے ذریعے عوام کو قلیل مدتی قرضوں کی پیشکش کی، جس میں بہت زیادہ شرح سود کے ساتھ بھاری پروسیسنگ فیسیں عائد کی گئیں۔ انہوں نے زبردستی ہتھکنڈوں کے ذریعے قرض لینے والوں سے رقم وصول کی، جس میں فون پر مسلسل دھمکیاں دینا اور جذباتی تکلیف پہنچانا شامل ہے۔
ایک رپورٹ میں، گوگل انڈیا نے کہا کہ اس نے اپنی پالیسیوں اور ضوابط کی تعمیل کرنے میں ناکامی کی وجہ سے 2022 میں اپنے پلے اسٹور سے 3,500 سے زیادہ ذاتی قرض کی درخواستیں ہٹا دیں۔ یہ ایپس غیر قانونی طور پر صارف کے ڈیٹا تک رسائی حاصل کر رہی تھیں، بشمول روابط اور تصاویر۔
ستمبر 2022 میں، ہندوستان کی وزیر خزانہ نرملا سیتارامن نے کہا کہ آر بی آئی قانونی ایپس کی فہرست بنائے گا، اور الیکٹرانکس اور انفارمیشن ٹیکنالوجی کی وزارت (MeitY) یقینی بنائے گی کہ صرف یہ منظور شدہ ایپس گوگل پلے اسٹور اور ایپل ایپ اسٹور پر دستیاب ہوں۔
7 فروری 2023 کو، ایک پارلیمانی سوال کے جواب میں، وزارت خزانہ نے کہا کہ اس نے منظور شدہ ڈیجیٹل قرض دینے والی ایپس کی وائٹ لسٹ گوگل پلے اسٹور اور ایپل ایپ اسٹور جیسے ایپ اسٹورز کو بھیج دی ہے۔ تاہم، اس بیان کو مقامی میڈیا نے مسترد کر دیا جس نے بتایا کہ ایسی کوئی فہرست نہیں بھیجی گئی تھی۔
اسی وقت، مرکزی بینک کے گورنر شکتی کانت داس نے کہا کہ ڈیجیٹل قرض دینے والی ایپس مرکزی بینک کے ریگولیٹری دائرہ کار میں نہیں ہیں۔
اسی مہینے حکومت نے قرض دینے والی 94 ایپس پر پابندی لگا دی، جس میں BuddyLoan، CashTM، Indiabulls Home Loans، PayMe، Faircent، اور RupeeRedee جیسے نام شامل تھے۔ ان ایپس کو آر بی آئی نے مختلف وجوہات کی بنا پر جھنڈا لگایا تھا، اور ان میں سے بہت سے یا تو چینی سرمایہ کار تھے یا قرض لینے والوں کو ہراساں کرنے میں ملوث تھے۔